Banko paskolos gavimas pagal skirtingus pajamų šaltinius: darbo sutartis, individuali veikla, mažoji bendrija

Banko paskolos, puikus būdas finansuoti įvairius poreikius, tokius kaip būsto pirkimas, verslo plėtra ar asmeninės skolos refinansavimas. Lietuvoje kasmet auga banko klientų skaičius, kuriems suteikiamos paskolos įvairioms reikmėms. Tačiau paskolos gavimo procesas ir sąlygos gali skirtis priklausomai nuo to, ar dirbate pagal darbo sutartį, vykdote individualią veiklą ar esate mažosios bendrijos savininkas.

Norėdami gauti paskolą, turite įrodyti savo kreditingumą ir mokėjimų galimybes. Tai ypač svarbu, jei dirbate ne pagal tradicinę darbo sutartį. Dažnai sklando įvairūs mitai, kad dirbant ne pagal tradicinę darbo sutartį, o pavyzdžiui pagal individualią veiklą, gauti paskolą itin sunku ar net neįmanomą. Šiame straipsnyje išsklaidysime visus vyraujančius stereotipus ir remiantis galiojančiomis nuostatomis, aptarsime banko paskolų gavimo galimybes ir reikalavimus dirbant pagal darbo sutartį, individualios veiklos pagrindu ir būnant mažosios bendrijos savininku.

Banko paskolos suteikimas dirbantiems pagal darbo sutartį

Tai populiariausia ir labiausiai finansuojama pajamų rūšis, siekiantiems gauti paskolą. Dirbant pagal darbo sutartį, bankams paprastai lengviau įvertinti jūsų kreditingumą ir mokėjimų galimybes. Jūsų pajamos patvirtinamos darbo užmokesčio mokesčių deklaracijomis (darbdavio pateiktomis SODRAI), o darbo sutartis užtikrina stabilų pajamų šaltinį.

Reikalavimai:

Stabilios pajamos: bankai reikalauja, kad paskolos gavėjas turėtų stabilias pajamas bent 6 mėnesius (kurie ir yra vertinami) iki paskolos prašymo pateikimo.
Darbo sutartis: dažniausiai reikalaujama neterminuotos darbo sutarties, tačiau kai kurie bankai gali sutikti ir su terminuota sutartimi, jei ji reguliariai atnaujinama.
Kredito istorija: gera kredito istorija yra svarbi, nes ji rodo jūsų mokumą ir atsakomybę finansiniams įsipareigojimams. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu.

Privalumai:

Lengvesnė procedūra: dėl aiškios pajamų struktūros ir stabilių pajamų, paskolos gavimo procesas yra paprastesnis ir greitesnis.
Žemesnės palūkanos: bankai dažnai siūlo mažesnes palūkanas dėl mažesnės rizikos.

Banko paskolos suteikimas dirbantiems pagal individualią veiklą

Vykdantieji individualią veiklą susiduria su sudėtingesniu paskolos gavimo procesu dėl pajamų nepastovumo ir sunkumų įvertinant jų stabilumą. Per dešimtmetį Lietuvoje ženkliai išaugo asmenų skaičius, dirbantis pagal individualią veiklą. Todėl klaidinga manyti, kad bankai šiam veiklos tipui paskolų nesuteikia. Galimybės yra, tačiau joms yra taikomi griežtesni reikalavimai.

Reikalavimai:

1.    Pajamų stabilumas: asmens pajamos, kuris nori gauti paskolą, skaičiuojamos ir vertinamos paskutinių 2-3 metų vykdomos veiklos. Pajamos turi būti gautos pavedimu.
2.    Verslo trukmė: veikla turėtų būti vykdoma bent 2-3 metus, kad būtų įrodytas jos tęstinumas ir stabilumas.
3.    Kredito istorija: gera kredito istorija yra būtina, kaip ir dirbant pagal darbo sutartį.
Pavyzdys, dirbant pagal individualią veiklą:
Asmens pajamos už 2023 metus buvo: 40 000 EUR, išlaidos: 15 000 EUR = pelnas 25 000 EUR, bankas skaičiuos Jūsų uždarbį ne nuo 25 000 EUR bet nuo 25 000 EUR atėmus mokesčius, kas bendrai sudarys apie 30 proc.
Skaičiavimai: 25 000 % 30proc = 17500 EUR metinis uždarbis. 17 500/12mėn = 1450 EUR ~ (į rankas)

Privalumai:

•    Lankstumas: kai kurie bankai gali būti lankstesni, vertindami jūsų individualios veiklos pajamų potencialą, ypač jei jūsų verslas rodo augimą.

Patarimas: Jeigu dirbate pagal individualią veiklą, bankai rekomenduoja visus reikiamus dokumentus pasiruošti iš anksto, dar prieš pildant paskolos paraišką. Įprastai pagal individualios veiklos pažymą ar verslo liudijimą dirbančių asmenų prašoma pateikti pastarųjų dvejų - trijų metų dokumentus, susijusius su jų pajamomis.

Pavyzdžiui, pajamų deklaracijas, sąskaitų išrašus, pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalus bei, jeigu yra galimybė, sutartis su užsakovais. Kiekvienas atvejis vertinamas individualiai, todėl prieš kreipiantis į banką dėl paskolos, rekomenduojame pateikti paklausą vadybininkui, kuris Jus informuos, kokių dokumentų tiksliai reikės paskolos paraiškai nagrinėti.

Įprastai šiuos dokumentus pasiruošti užtrunka nemažai laiko, tad bankai pataria paskolos paraišką pateikti jau surinkus visą reikalingą dokumentaciją. Taip pat, verta atkreipti dėmesį, kad laisvai samdomi darbuotojai turėtų būti pasiruošę šiek tiek ilgesniam paskolos išdavimo procesui, kadangi bankai ilgiau analizuoja jų pateiktus dokumentus.

Banko paskolos suteikimas esant mažosios bendrijos savininku

Mažosios bendrijos (MB) savininkai taip pat, kaip ir dirbantys pagal individualią veiklą susiduria su iššūkiais, kai kreipiamasi dėl banko paskolos. Pagrindinė problema yra pajamų ir pelno atskyrimas, taip pat bendrijos finansinės būklės vertinimas.

Reikalavimai:

1.    MB finansinė ataskaita: bankai reikalauja pateikti MB finansines ataskaitas už pastaruosius 2-3 metus, kad galėtų įvertinti bendrijos pelningumą ir stabilumą.
2.    Savininko pajamos: svarbu aiškiai atskirti bendrijos pajamas nuo savininko asmeninių pajamų. Tai gali būti sudėtinga, tačiau būtina siekiant įrodyti savininko mokumą. Užpildžius paraišką pasirinktame banke vadybininkas informuoja koks laikotarpis ir kaip yra vertinamas, esant mažosios bendrijos savininku ir kokie tikslūs dokumentai yra reikalingi. Reikia atminti, kad kiekvienas atvejis yra individualus.
3.    Kredito istorija: asmeninė kredito istorija ir MB kredito istorija turi būti geros, kad bankas galėtų vertinti paskolos riziką.

Privalumai:

•    Verslo plėtros galimybės: jei MB yra finansiškai stipri, savininkas gali gauti paskolą su palankesnėmis sąlygomis verslo plėtrai, taip pat palankias paskolos galimybes būstui įsigyti.

Kokie dokumentai reikalingi norint gauti paskolą?

•    Paraiškos užpildymas
•    Sutikimas bankui tikrinti duomenis apie jus
•    Galiojantis asmens tapatybę liudijantis dokumentas
•    Perkamo būsto dokumentai, pirkimo ir pardavimo sutartis ir nekilnojamojo turto vertinimas
•    Dokumentai, jei kredito reikia statyboms finansuoti
•    Dokumentai, liudijantys jūsų gaunamas pajamas

Norėdami gauti paskolą, atkreipkite dėmesį į šiuos patarimus:

•    Skolinkitės atsakingai ir įvertinkite savo galimybes. Įvertinkite ar jūsų gaunamos pajamos stabilios ir ar galėsite laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus. Jeigu dirbate pagal individualią veiklą, ar esate mažosios bendrijos savininkas, įsivertinkite bent pastarųjų 12 mėnesių pajamas ir apgalvokite ar jums pavyks įgyvendinti paskolos įsipareigojimus ateičiai.
•    Patikrinkite savo kredito istoriją. Gaukite savo kredito ataskaitą ir peržiūrėkite ją, ar nėra klaidų. Jei jūsų kredito istorija nėra gera, pastebėję galimus neatitikimus, susisiekite su duomenis teikiančia įstaiga, kad ši pataisytų neteisingą informaciją.
•    Atkreipkite dėmesį, kad bendra mėnesio įmokų, mokamų įvairioms kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
•    Palyginkite skirtingų bankų pasiūlymus. Skirtingų bankų palūkanų normos ir mokesčiai gali skirtis, todėl svarbu palyginti pasiūlymus, kad rastumėte geriausią jums variantą.
•    Pradinis įnašas. Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės.
•    Prisiminkite, kad kiekviena būsto paskolos paraiška yra vertinama individualiai. Todėl nenustebkite, jei banko specialistai jūsų paprašys pateikti papildomų dokumentų.

Apibendrinant

Jei norite gauti daugiau informacijos apie banko paskolas ar jums reikia pagalbos teikiant paraišką paskolai - esu pasiruošęs Jums padėti. Nekilnojamojo turto brokeriai gali padėti jums suprasti jūsų finansinę situaciją, palyginti skirtingų bankų pasiūlymus ir pasirinkti jums tinkamiausią paskolą.
Nepamirškite, kad banko paskolos gavimas yra rimtas įsipareigojimas. Tad prieš teikiant paraišką paskolai, svarbu gerai apgalvoti ir įsitikinti, kad galite sau leisti ją grąžinti.